Stéphanie m’a appelé la semaine dernière, complètement perdue. Elle venait d’acheter sa première voiture neuve et recevait des devis d’assurance avec des franchises allant de 150 € à 800 €. Sa question était directe : « Franchement, qu’est-ce que je risque si je prends la moins chère ? » Cette interrogation, je l’entends plusieurs fois par semaine. Et la réponse n’est jamais la même pour tout le monde.
- La franchise = ce que vous payez de votre poche après un sinistre
- 3 types : absolue (toujours payée), relative (parfois 0 €), kilométrique (selon distance parcourue)
- Plus la franchise est haute, moins la prime est chère — mais le reste à charge augmente
- Le rachat de franchise n’est rentable que si vous avez un sinistre tous les 2-3 ans
Dans cet article
La franchise auto en 30 secondes : ce que vous payez vraiment après un sinistre
Oubliez les définitions techniques. La franchise, c’est simple : c’est la somme qui reste dans votre poche — pas celle de l’assureur — après un accident. Vous avez 2 000 € de dégâts sur votre pare-chocs ? Avec une franchise de 300 €, vous recevez 1 700 €. Point final.
La formule à retenir : Indemnisation = Montant des dommages – Franchise. Si dommages = 2 000 € et franchise = 300 €, vous recevez 1 700 €. Les 300 € sont à votre charge.
Ce mécanisme existe pour une raison précise : éviter les déclarations de sinistres mineurs qui coûteraient plus cher à traiter qu’à indemniser. Selon La Banque Postale, 13 millions de sinistres ont été déclarés en France en 2024, dont 64 % concernaient l’assurance auto. Sans franchise, les assureurs traiteraient des milliers de dossiers à 50 € ou 100 € — et vos primes exploseraient.
Dans les dossiers que j’ai pu observer, la confusion la plus fréquente porte sur le moment où cette franchise s’applique. Beaucoup d’assurés pensent qu’elle se déclenche uniquement quand ils sont responsables. Faux. Elle s’applique dès que vous faites jouer vos propres garanties — même si vous êtes victime mais que le tiers n’est pas identifié. Si vous avez besoin de clarifier quelles garanties indispensables en assurance auto vous couvrent réellement, c’est le moment de vérifier votre contrat.
380€
Franchise légale minimale pour un véhicule terrestre en cas de catastrophe naturelle
Selon Service-Public.fr, cette franchise catastrophe naturelle grimpe même à 1 520 € en cas de sécheresse — un montant réglementé que votre assureur ne peut pas modifier.
Franchise absolue, relative, kilométrique : laquelle est dans votre contrat ?
Soyons clairs : la plupart des conducteurs ne savent pas quel type de franchise figure dans leurs conditions particulières. J’ai accompagné un client qui s’attendait à 0 € de reste à charge sur un sinistre de 400 € avec une franchise de 300 €. Il a dû payer les 300 €. Pourquoi ? Parce que sa franchise était absolue, pas relative. Cette distinction change tout.
Le récapitulatif ci-dessous compare les trois types de franchises selon leur fonctionnement réel. Chaque ligne vous permet d’identifier votre situation en quelques secondes.
| Type | Fonctionnement | Quand payée | Exemple concret | Pour qui |
|---|---|---|---|---|
| Absolue | Déduite systématiquement de l’indemnisation | Toujours, quel que soit le montant | Dommages 1 200 € – franchise 500 € = vous recevez 700 € | Conducteurs prudents, petits budgets prime |
| Relative | Appliquée si dommages inférieurs au seuil, sinon remboursement intégral | Uniquement si dommages < franchise | Franchise 300 €, dommages 400 € = vous recevez 400 € (rien à payer) | Conducteurs urbains, petits sinistres fréquents |
| Kilométrique | Augmente selon le kilométrage annuel déclaré | Variable, souvent majorée si dépassement | Déclaré 8 000 km, roulé 15 000 km = franchise doublée possible | Conducteurs occasionnels (<8 000 km/an) |
La franchise absolue : vous payez toujours ce montant
C’est la plus répandue. Elle fonctionne comme un ticket d’entrée fixe : peu importe que vos dommages s’élèvent à 600 € ou 6 000 €, le montant inscrit au contrat est déduit de votre indemnisation. Aux termes du Code des assurances, cette franchise n’est jamais opposable aux victimes tierces — seul vous la subissez en tant qu’assuré responsable ou sans tiers identifié.
Mon conseil : si vous optez pour une franchise absolue élevée (500 € ou plus), gardez toujours cette somme disponible sur un compte. Un accrochage sur un parking peut arriver n’importe quand.
La franchise relative : parfois 0 €, parfois tout
Plus rare, elle fonctionne comme un seuil déclencheur. Si vos dommages dépassent le montant de la franchise, vous êtes remboursé intégralement. En dessous, vous ne touchez rien. L’erreur que je constate régulièrement ? Des assurés persuadés d’avoir une franchise relative alors qu’ils ont une absolue — la différence se cache souvent dans les conditions particulières, pas dans les plaquettes commerciales.
La franchise kilométrique : piège des gros rouleurs
Attention à celle-ci. Certains contrats low-cost proposent des primes attractives avec une franchise indexée sur le kilométrage déclaré. Si vous dépassez ce seuil, votre franchise peut être majorée de 50 % voire doublée. Le baromètre 2026 LeComparateurAssurance note par exemple une franchise de 530 € chez certains assureurs en ligne — qui peut grimper si le kilométrage réel dépasse la déclaration.
Franchise élevée ou basse : comment choisir sans regretter
Je vais être direct : il n’existe pas de réponse universelle. Mais je peux vous donner un cadre de décision qui fonctionne pour 90 % des profils que j’accompagne.
Quelle franchise pour votre profil conducteur ?
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Petits rouleurs (<8 000 km/an) + véhicule de plus de 5 ans :
Franchise haute (500 € ou plus). Votre risque de sinistre est statistiquement faible, et l’économie sur la prime compense largement le risque.
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Gros rouleurs (>15 000 km/an) + véhicule récent :
Franchise basse (150-300 €) + rachat de franchise bris de glace. L’exposition au risque justifie une couverture renforcée.
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Jeune conducteur (moins de 3 ans de permis) :
Franchise moyenne (300-400 €) + rachat bris de glace uniquement. Évitez de cumuler prime élevée ET franchise haute — votre budget exploserait au premier sinistre.
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Conducteur expérimenté sans sinistre depuis 5 ans :
Franchise haute, pas de rachat. Vous êtes statistiquement peu risqué — gardez votre argent.
Prenons le cas de Stéphanie, 28 ans, commerciale itinérante. Premier véhicule neuf, 25 000 km/an prévus. Ses devis affichaient : prime avec franchise 150 € = 85 €/mois, contre 62 €/mois avec franchise 500 €. L’écart de 23 €/mois représente 276 €/an — soit moins que la différence de franchise (350 €). Pour son profil à risque modéré, nous avons opté pour la franchise à 500 € avec un rachat de franchise bris de glace uniquement. Un compromis rationnel avant de souscrire un contrat d’assurance auto adapté à son usage.
Vos questions sur la franchise auto
La franchise s’applique-t-elle si l’autre conducteur est responsable ?
Non, si le tiers responsable est identifié et assuré. Votre assureur se retourne contre lui pour récupérer l’intégralité des sommes — franchise comprise. En revanche, si le tiers prend la fuite ou n’est pas assuré, vous subissez votre franchise.
Peut-on négocier le montant de sa franchise ?
Oui, dans certaines limites. La plupart des assureurs proposent plusieurs niveaux de franchise (150 €, 300 €, 500 €, voire plus). Certains accordent des réductions de franchise aux clients fidèles sans sinistre. Posez la question à votre conseiller — cette option n’est pas toujours mise en avant.
Le rachat de franchise couvre-t-il tous les sinistres ?
Pas systématiquement. Vérifiez les garanties couvertes : certains rachats excluent le vol, le vandalisme ou les catastrophes naturelles. Le bris de glace possède souvent sa propre option de rachat, distincte du rachat « dommages tous accidents ».
Quelle est la franchise pour un jeune conducteur ?
Elle est généralement majorée. Les assureurs appliquent souvent une surprime ET une franchise plus élevée pour les conducteurs de moins de 3 ans de permis. Certains contrats doublent la franchise standard pendant cette période probatoire.
La franchise augmente-t-elle après un sinistre ?
Non, la franchise ne change pas après un sinistre — c’est votre coefficient bonus-malus qui évolue. En revanche, si vous changez d’assureur après un sinistre responsable, le nouvel assureur peut vous proposer une franchise plus élevée en fonction de votre historique.
Et maintenant ?
Avant de signer votre prochain contrat, posez ces 3 questions à votre assureur :
Vérifications avant souscription
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Ma franchise est-elle absolue ou relative ? (Demandez une réponse écrite) -
Quelles garanties sont concernées par le rachat de franchise ? -
Y a-t-il une majoration de franchise pour conducteur secondaire ou jeune conducteur ?
La franchise idéale n’existe pas — mais la franchise adaptée à votre profil, si. Prenez 10 minutes pour relire vos conditions particulières : cette page que personne ne lit contient exactement ce que vous paierez le jour où vous en aurez besoin.
Ce que cet article ne peut pas faire pour vous
- Les montants de franchise varient selon les assureurs et votre profil — vérifiez votre contrat
- Les exemples chiffrés sont indicatifs et basés sur des moyennes 2025-2026
- Le choix optimal dépend de votre historique de conduite et fréquence d’utilisation
Risques à connaître :
- Risque de reste à charge imprévu si franchise mal comprise à la souscription
- Risque de sur-assurance si rachat de franchise inutile pour conducteur expérimenté
Pour une analyse personnalisée, consultez votre assureur ou un comparateur d’assurances agréé ORIAS.